El Confidencial: Acabemos con la reserva fraccionaria!! O el por que debemos sacar nuestros ahorros de los bancos! IMPRESCINDIBLE!

 Independientemente de que sean unos u otros los que aconsejen retirar los ahorros de los bancos, uno debería hacerlo porque entiende el POR QUÉ de tomar esa decisión…y en este artículo de opinion, del cada vez más abierto medio del Confidencial, nos explican muy bien en que consiste la RESERVA FRACCIONARIA, o cómo se crea el dinero deuda del que ya hemos hablado muchas veces…Billetes del monopoly…Es algo largo pero seguro que cuando acabes irás al banco a sacar los ahorros, sí eres de los afortunados en tenerlos, y no lo habías hecho antes…

23-03-09 El 95% del dinero es creado por bancos privados. INVENTADO DE LA NADA! Cromos que todos hemos aceptado como validos…

El Confidencial: Acabemos con la reserva fraccionaria!!

¿Qué les parecería a ustedes si le piden a un amigo suyo que les deje una plaza de garaje para guardar su coche y éste aprovechara para montar un rentacar con su coche y el de otros amigos incautos, alquilándolos los ratos que ustedes no hacen uso de él? Pues eso es exactamente lo que hacen bancos y cajas con el dinero que depositan en sus cuentas corrientes gracias al privilegio que a ellos, y sólo a ellos, les concede el poder político. Y de esto es de lo que quisiera hablarles: de la reserva fraccionaria y de los problemas que origina.

Porque el problema fundamental de nuestro sistema financiero no es que unos gestores más o menos capaces hayan arriesgado el dinero de sus accionistas invirtiéndolo en préstamos que, una vez estallado la burbuja y entrado la economía en crisis, es dudoso que vayan a recuperarse en la vida. Si ello fuera así, bastaría con liquidar las empresas quebradas y sin visos de recuperar su viabilidad. Los accionistas y los acreedores habrían perdido el dinero invertido, sí pero, ¿acaso no tienen riesgo todas las inversiones? Díganme una inversión sin riesgo que allí pondré mis ahorros -y, por favor, no me digan que la deuda pública-.

La cuestión es que lo que han arriesgado los gestores de bancos y, sobre todo, de esas cajas de ahorros semipúblicas de nuestro sistema  financiero —aquel que fue de la champions en los días de vino y rosas— no es el dinero invertido conscientemente por los accionistas y bonistas de estas entidades, sino el que han depositado en sus cuentas corrientes los señores clientes, ajenos al hecho de que el dinero de sus nóminas, según lo ingresaban en la ventanilla de su banco o caja, salía en dirección a un promotor en forma de préstamo hipotecario. Eso era antes, porque hoy en día ese mismo dinero va a títulos de deuda pública o, más recientemente, a préstamos al FROB para recapitalizar cajas de ahorro en apuros.

Y el problema entonces no es sólo de accionistas y acreedores, sino de muchas familias que, sin ser conscientes de que su dinero estaba siendo arriesgado en operaciones de crédito más o menos estudiadas, pueden verse de la noche a la mañana sin blanca si su banco o caja quiebra. Y todo ello por culpa de la reserva fraccionaria.

¿Qué es la reserva fraccionaria?

Expresado de manera muy simplificada, el sistema de reserva fraccionaria es el que permite a las entidades financieras dedicar a inversiones y préstamos el dinero que sus clientes depositan en sus cuentas corrientes, estando obligados únicamente a mantener una fracción de los mismos a modo de reservas mínimas para atender las disposiciones de efectivo de sus depositantes. Esta fracción es la que comúnmente se conoce como coeficiente de caja. En la zona euro la fija el BCE desde 1999 y en la actualidad es tan bajo como un 2%.

No cabe duda de que se trata de un privilegio fruto de la alianza secular entre el estado y los bancos y cajas merced al cual éstos pueden incurrir en apropiación indebida, conducta tipificada en el artículo 252 del Código Penal, sin ser por ello perseguidos: «los que en perjuicio de otro se apropiaren o distrajeren dinero, efectos, valores o cualquier otra cosa mueble o activo patrimonial que hayan recibido en depósito, comisión o administración, o por otro título que produzca obligación de entregarlos o devolverlos».

El que los gestores de una entidad puedan dormir por las noches con tan sólo un 2% de los depósitos de sus clientes en caja se debe a que, por la ley de los grandes números, es muy poco probable que sus clientes demanden de forma simultánea una cantidad total superior a esa fracción. Y si puntualmente lo hacen, siempre pueden acudir a otros bancos, al mercado interbancario o, en última instancia, al banco central, para obtener temporalmente la liquidez necesaria. En todo caso, si todo marcha bien, al día siguiente habrá nuevos ingresos de sus clientes en sus cuentas corrientes que contribuyan a restituir la normalidad —y así poder devolver el préstamo a corto plazo.

El problema es cuando la cosa no marcha bien y las inversiones y préstamos, realizados con más criterio político que de negocio, no les han ido bien a las cajas de ahorros,  el resto de bancos se niegan a ofrecerles liquidez —se cierra el interbancario— y no son capaces de captar nuevos depósitos por muy alto que sea el tipo de interés ofrecido. Es entonces cuando al banco central se le acaba la paciencia e interviene: recapitaliza las entidades —que es un eufemismo para no confesar que las nacionaliza— y sustituye a sus gestores. Todo para evitar el mal mayor, ese fenómeno altamente improbable pero de altísimo impacto que es el temido y destructivo pánico bancario —el cisne negro en terminología de Nassim Nicholas Taleb.

Los efectos expansivos del crédito de la reserva fraccionaria

Pero aparte de ser un fraude, legitimado por el estado, pero fraude al fin y al cabo, la reserva fraccionaria interfiere gravemente en el mercado de dinero y de crédito, siendo una de las principales causas de los ciclos económicos de boom y depresión.

Esto lo explica excelentemente el profesor Huerta de Soto en su libro Dinero, crédito bancario y ciclos económicos. En esencia, los bancos y cajas actuando dentro del sistema financiero y operando con reserva fraccionaria, pueden multiplicar, en forma de créditos respaldados por nuevos medios fiduciarios, varias veces los depósitos iniciales de sus clientes. Todo ello partiendo de la nada.

Esta multiplicación de los depósitos es equivalente a la emisión de billetes de banco sin respaldo porque los depósitos a la vista son, a todos los efectos, sustitutos monetarios perfectos: los utilizamos a diario para que nos ingresen la nómina, para domiciliar recibos varios, para pagar con nuestra tarjeta de débito, o para extender talones. Dicho en plata, equivale a la falsificación de moneda pero sin consecuencias penales por obra y gracia del privilegio comentado.

Cuánto se multiplican dependerá del coeficiente de caja vigente, pero para hacernos una idea, si el coeficiente fuera del 10% se podría multiplicar hasta por 9 veces. Ni la impresora más veloz de la Casa de la Moneda es capaz de generar tanto dinero con tanta eficiencia.


Las consecuencias perniciosas de la reserva fraccionaria

La reserva fraccionaria origina, pues, la concesión de préstamos que no están soportados por el ahorro —recuerden que el ahorro es lo que hay disponible para prestar/invertir— de modo que esta expansión artificial del crédito nos lleva de nuevo a falsas estimaciones sobre los recursos realmente disponibles, induciendo errores de inversión generalizados.

Cuando se descubren los errores cometidos, sucede justo el proceso inverso a la multiplicación. (1) La liquidación de inversiones y devolución de los préstamos, (2) el incremento de la morosidad y los créditos impagados, (3) la mayor prudencia de los bancos a la hora de prestar y (4) la retirada de fondos de los depositantes, que prefieren mantener una mayor parte de su dinero fuera del sistema bancario, actuarán justo en sentido inverso, revirtiendo la expansión previa y produciendo una deflación contra la que nuestras autoridades monetarias llevan ya para cuatro años luchando con tanto denuedo como poco éxito.

En definitiva, si en mi último artículo criticaba la manipulación del dinero por parte del poder político por generar graves distorsiones en la economía real, no puedo sino criticar el sistema de reserva fraccionaria y proponer su abolición —si bien de forma gradual y controlada— para evitar crisis venideras.

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Comentar muy rápidamente que un empresario FARMACÉUTICO ha declarado que UNTÓ a un diputado del PP, a otro del BNG y al MINISTRO DE FOMENTO Pepe Blanco, el cual,  según declaraciones del empresario, recibió un sobre de 400 mil euros en efectivo en una gasolinera.

De echo, el del PP aunque reitera su inocencia, ha dimitido!

REACCIONES | Tras las acusaciones del empresario Jorge Dorribo

04-10-11 El Mundo: Dimite el diputado Pablo Cobián por su implicación en la trama de subvenciones ilegales

El ex diputado y ex concejal del PP por Oleiros, Pablo Cobián. | EL MUNDO

A BOTARLOS A TODOS EL 20N!!!

NO LES VOTES!!!


Varios foreros han comentado que tenían la sensación de que estaban suministrando  el oxígeno (liquidez) JUSTITO para ir tirando casi semana a semana…Grecia, Italia, España, Bancos, etc…Cómo sí estuvieran esperando “algo” para quitar la respiración asistida… y comparto esa sensación…Y ese “algo” puede ir por el lado GEOFÍSICO…Sí la puntilla la da un evento geofísico de alguna manera creen que se quitarán responsabilidad sobre el colapso…

En Cataluña ya no saben de dónde recortar…y en Noviembre tendrán que devolver capital e interesés de los famosos bonos “patrióticos”...a ver cuantos “patriotas” quedan cuando les digan que NO lo pueden devolver…

En España el PARO de septiembre ha sido record HISTORICO con casi 100.000 nuevos parados!

https://i2.wp.com/tasadeparo.com/wp-content/uploads/2011/10/El-paro-subi%C3%B3-en-95817-personas-en-septiembre-2011.gif

4-10-11 La Información: El paro subió en 95.817 personas en septiembre 2011

En Italia rebajan la calificación de la deuda desde Aa2 hasta A2, con perspectiva negativa!!!

5-10-11 Clarín: Le rebajan tres escalones a la calificación de la deuda de Italia

Lo hizo la agencia Moody’s. Señaló que se debe a la “vulnerabilidad del país frente a los sobresaltos financieros”, aunque afirmó que el riesgo de default es “remoto”. Hace dos semanas, Standard & Poor’s había tomado la misma decisión.

Economía

Besos y abrazos!

11 comentarios

Archivado bajo Crisis, Economía

11 Respuestas a “El Confidencial: Acabemos con la reserva fraccionaria!! O el por que debemos sacar nuestros ahorros de los bancos! IMPRESCINDIBLE!

  1. Ya sólo queda por dimitir el ministro de fomento…Pepiño Blanco!

    Dimite el diputado del BNG Fernando Blanco por la trama de ayudas ilegales
    http://www.elmundo.es/elmundo/2011/10/05/galicia/1317808751.html

  2. colibri

    Pues que dimita PERO YA, ¡Cuánto daño está haciendo este miserable a la aviación española! Es increible ver en manos de quién estamos. Es un impresentable y fíjense lo que le importamos, lo “despierto” que anda para asumir sus responsabilidades, que no son pocas… VERGüENZA. Y la gente le cree!. INCREIBLE

    SALUDOS

  3. Efectivamente, lo que podemos hacer es no tener diner en el banco, cuando yo cobro de mi trabajo, retiro todo mi dinero, y lo guardo en casa. Se dice que este proximo colapso podria ser como argentina, la gente no podra sacar dinero del banco, esto fue cosa de la noche a la mañana, millones de personas pasaran necesidad, el paro aumentara, y miles de empresas sin creditos se iran a pique. Un verdadero KAOS internacionan. volveremos a la decada del 1929, pero esta vez, en la sociedad que vivimos, sera mucho PEOR.

    • Es la mejor opción Programer…retirar el dienro nada mas cobras, no solo por proteccion de nuestro activo que de momento tiene valor, sino para no contribuir a la energía que genera ese dinero cuando es utilizado por los bancos!

  4. JalapaRevealed

    La revista Forbes predice el colapso mundial paso a paso tras la más que segura caída de Grecia. Impresionante sucesión de hechos que pronostican.
    http://jalaparevealed.wordpress.com/2011/10/05/la-quiebra-de-grecia-causara-el-colapso-mundial-segun-forbes/

  5. Juánal

    El artículo está bien, pero es un poco ingenuo. La creación de dinero es necesaria para el desarrollo económico. La reserva fraccionaria es necesaria, aunque tal vez excesiva. Sí es verdad que la causa de los booms y de los cracks es esta, pero en general funciona mientras exista un potencial de crecimiento, que es función de un potencial de crecimiento en el consumo. Hasta ahora el potencial para el consumo siempre ha aumentado. Hoy en día, en el mundo occidental, ya no hay crecimiento demográfico, y es difícil que los individuos podamos consumir más. No hay potencial de crecimiento en occidente: por eso las empresas se van a países emergentes. Ahí sí hay potencial de crecimiento. Pero tampoco queda tanto. Pronto todo el planeta habrá llegado al límite. Es entonces cuando el sistema bancario dejará de tener sentido. Cuando ganar dinero sólo teniendo dinero ya no funcionará. Cuando para ganarse la vida uno no tenga más remedio que emprender las cosas uno mismo o involucrarse plenamente. No sé si será un mundo más justo o, por el contrario, más cruel y competitivo, pero sí sé que a día de hoy el que piense que el dinero en el banco está como en una caja fuerte es que es tonto de capirote. Cuando el dinero está en el banco, lo hemos prestado, y si hemos confiado en la entidad equivocada no lo volveremos a ver.
    No deberíamos ser tan ingenuos como para querer prohibir un sistema bancario que aún sigue siendo netamente productivo (no sabemos por cuánto). Deberíamos exigir responsabilidades a las agencias e instituciones que velen por la correcta gesión del riesgo de esos bancos. Tenemos derecho a saber el riesgo de impago de nuestros préstamos, igual que ellos. Sin confianza mutua no puede sostenerse una economía. Y esa es la otra gran lección: estamos en la peor de las crisis porque los consumidores no confiamos en los bancos y los bancos no confían ni en los consumidores ni en otros bancos.
    Un abrazo,

    • Noiranoroira

      Juánal.. las grandes empresas se van a paises emergentes por que las legislaciones son más laxas (por decirlo de manera suave) y se puede explotar mejor a las personas..
      Los bancos son netamente productivos por que se les han dado miles de millones de nuestros ahorros públicos. Para que no se hundieran debido a a sus actos absolútamente inaceptables por ser netamente no productivos..
      No confiar en los bancos es natural, han invertido la mayoría del dinero que les depositamos en negocios sucios, opacos, destinados a las industrias de la destrucción y no de la construcción ( y no me refiero inmoviliarias, que eso sí..).
      Derecho tenemos a instituciones claras que vigilen… por supuesto.. pero hoy en dia están todas mediatizadas por grandes multinacionales.
      Y todo esto aderezado con continuas violaciones de (en el caso de este pais) las legislaciones como la carta magna, no cumpliendo el estado con la protección del ciudadano, sino a las grandes empresas..
      Bajarse del burro… aceptar lo que somos, significa trabajar sobre economias REALES! no sobre el aire que se vende o compra arruinando a paises y personas trabajadoras..
      un abrazo..
      Salud amor y paz!

  6. tinejo

    Reinvertir los depósitos en productos y acciones que generen una rentabilidad controlada no es el problema. Lo grave es cuando las Cajas de Ahorros fueron gestionados por pillos amigos de políticos sin escrúpulos y se creyeron, en su ignorancia, banqueros agresivos, arriesgando fondos de trabajadores y pymes en derivados complejos, con resultados muchas veces desastrosos. Esa no era su función y ahora deben pagar.

    http://casaquerida.com/2011/10/04/los-chorizos-aprenden-a-amasar-pan/

  7. Juánal

    Me temo que te equivocas. Esta es precisamente el tipo de argumentaciones (discúlpame) facilonas y que no reflejan la realidad. Durante mucho tiempo se han producido en países subdesarrollados los bienes que consumimos en occidente. Muchos lo ven como una explotación, pero desde luego no los que han encontrado una ocupación y una salida a la pobreza y el hambre en esos países. Desde nuestros cómodos sofás es muy fácil decidir que ellos serían mucho más felices sin nosotros con sus granjas y sus rebaños. Ellos no opinan así. Te lo aseguro.
    Sin embargo hoy esos países subdesarrollados se han desarrollado y ya tienen su propia demanda y su propia capacidad de consumo. Las empresas se están yendo a esos países a vender, no solo a producir. Ahí hay potencial de crecimiento. Aquí, después del boom por la entrada de la mujer en el mercado de trabajo, no.
    Y tienes razón: en el corto plazo los bancos ya no son netamente productivos y se les mantiene artificialmente ¿Por qué? ¿Creéis que es porque los poderosos conspiran por sus intereses? Pues no digo que no, pero no es la principal razón. La principal razón es que los ciudadanitos de apie, como tú y como yo, consideramos intolerable el hecho de que los ahorros depositados en ciertas entidades puedan vaporizarse, y por eso no se protesta más. Yo por mi parte estoy dispuesto a asumir el riesgo: el que haya elegido mal la entidad donde depositó sus ahorros debe asumir las consecuencias y exigir un mayor control. Esto, Noiranoroira, es lo que defiende el liberalismo económico, es decir, la política de derechas. Lo digo para que veáis que las visiones ideológicas tiene cada vez menos sentido. Los bancos suplican por el intervencionismo (de izquierdas) cuando les interesa, y los activistas de izquierdas protestan (con la boca pequeña) cuando se les salva.ç
    Todas estas argumentaciones que se oyen por aquí suenan a ECHAR LA CULPA DE TODO A OTROS. No, amigos. Los culpables somos todos, y cuanto más tardemos en asumirlo más tardaremos en salir del agujero.
    Un abrazo,

  8. Mmm lo siento mucho pero están equivocados la reserva fraccionaria no FUNCIONA DE ESA MANERA la verdad es que el dinero que el banco presta lo crea artificialmente es decir por ejemplo en EE.UU. El 90%del dinero de deposito puede ser prestado pero el banco no presta el dinero de sus clientes crea un 90 % de ese dinero artificialmente y lo presta el deposito de crea luego de la deuda esa es la cruda verdad, que nadie conoce, la idea de la banca prestando dinero de sus clientes es un engaño, total, el 97% porciento del dolar que circula lo crean artificialmente los bancos privados y solo el 3% lo imprime el banco central el banco tiene el poder por ley de crear dinero artificialmente todo el dinero bueno casi todo o por lo menos el 97% sale del banco en forma de deuda, bajo el actúal sistema todo el dinero es deuda es común que incluso profesionales en economía desconocen que el 97%del dinero lo crean los bancos privados y si el digamos EE.UU. quiere dinero no lo imprime lo presta de los bancos privados

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